Půjčka od soukromé osoby – riziko, nebo výhoda?

Někteří lidé mají více peněz, než potřebují. A pak je tu skupina osob, které peníze naopak potřebují. I proto vznikl systém půjček od soukromých osob – anglicky peer to peer půjčky nebo také P2P půjčky. V čem je půjčka od soukromé osoby výhodná a kde se naopak skrývají rizika?

Co je půjčka od soukromé osoby?

Můžete si půjčit peníze od svého kamaráda. Od svého partnera. Od svých dětí. To vše můžeme považovat za půjčky od soukromých osob. Takovéto půjčky v rodině nebo v rámci přátel mají mnoho výhod (především to, že jsou bez úroků), ale i řadu rizik – nevrácené peníze se těžko vymáhají, protože na takovou půjčku obvykle neexistuje žádná písemná smlouva.

Půjčka od soukromé osoby (P2P), o níž píšeme v našem dnešním článku, ale není totéž jako půjčka v rodině. Jedná se o typ nebankovní půjčky. Akorát že si nepůjčujete od nebankovní společnosti, ale od skutečné osoby nebo od několika osob. Zkrátka od skutečných lidí, kteří mají hodně peněz a ochotně je půjčí jiným. Samozřejmě za určitých, předem jasně daných podmínek.

P2P: Lidé půjčují lidem

Pokud máte finanční potíže, můžete sami oslovit investora a požádat ho o půjčku. Pokud se domluvíte, sepíšete smlouvu o půjčce a dohodnete se na jejích podmínkách. Je to výhodné v tom, že podmínky půjčky jsou nastaveny individuálně a každý dlužník je může mít úplně jiné.

Ale tímhle způsobem by půjčka od soukromé osoby probíhala hodně složitě, protože není snadné najít investora. Proto vznikly na internetu platformy, které se zaměřují právě na půjčky od soukromých osob. Některé jsou i v Česku a jsou tak populární, že mají reklamy v televizi i tisku a jejich slogany, že „lidé půjčují lidem“, vešly v obecnou známost. Stačí jen do internetového vyhledávače zadat heslo „půjčka od soukromé osoby“ a najdete jich řadu.

Na takových platformách to obvykle funguje tak, že žadateli nepůjčuje jen jeden investor, ale více soukromých osob – každý přispěje svým dílem, až se vybere celá požadovaná částka.

Podvodníci vs. půjčky od soukromých osob

Prověřené půjčky od soukromých osob by měly fungovat podobně jako nebankovní půjčky. Na platformě nebo webové stránce, která se na půjčky od soukromých osob zaměřuje, byste proto měli nalézt veškeré zákonné informace, informace o provozovateli platformy, o principu fungování, o pravidlech a podmínkách.

Ať už si chcete půjčit, nebo chcete někomu půjčit vy, vždy si nejprve přečtěte tyto informace a dokumenty. Půjčky od soukromých investorů jsou dnes populární, ale je snadné naletět podvodníkům nebo lichvářům, proto nejprve prověřujte, potom důvěřujte. Doporučujeme přečíst náš článek Jak se nenechat okrást na internetu.

Jak funguje půjčka od soukromých osob?

Inzerce půjček od soukromých osob funguje tak, že na webové platformě najdete poptávky od lidí, kteří si chtějí půjčit. Je v nich obvykle uvedeno:

• jakou částku si chtějí půjčit,
• s jakým úrokem,
• na co ji potřebují,
• dokdy ji splatí,
• a zpravidla následuje i stručný příběh o daném člověku a účelu půjčky.

Právě osobní příběhy jsou tím, co lidem může pomoci získat půjčku od soukromých osob. Pokud investora dojmete, máte větší šanci, že vám přispěje.

Pokud chcete někomu půjčit, musíte se na daném webovém portálu zpravidla předem zaregistrovat a ověřit svou totožnost. Pak si převedete peníze z bankovního účtu do internetové peněženky na daném portálu a z nich můžete rozdávat půjčky. Obvykle je maximální výše půjčky omezena, a to proto, aby se na půjčky mohlo skládat více investorů.

Pokud naopak o půjčku od soukromé osoby stojíte, musíte vyplnit formulář, do něhož vypíšete:

• jméno a příjmení,
• datum narození,
• adresu,
• kontaktní údaje,
• číslo bankovního účtu,
• požadovanou částku,
• osobní příběh.

Pak zpravidla musíte ověřit svou totožnost. A někde po vás budou chtít doložit příjmy.

Pokud je vaše žádost o půjčku od investorů schválena, objeví se mezi inzeráty půjček od soukromých osob. Pak vám zpravidla začne běžet čas (obvykle je to 1 měsíc), který mají investoři na to, aby se na vaši půjčku složili. Pokud to stihnou, získáte peníze.

Pokud ne, nedostanete je, inzerát na půjčku je zrušen a investorům se vložené částky vrátí.

Výhody půjček od soukromých osob

Čím jsou půjčky od soukromých osob výjimečné? Výhod mají více:

• Mohou je získat i lidé v insolvenci nebo s dluhy
  • Půjčky pro dlužníky v insolvenci od soukromé osoby nejsou ničím výjimečným. Jelikož jde o nebankovní půjčku, tak uspět mohou i lidé s negativním záznamem v registru dlužníků, lidé v insolvenci nebo exekuci. Zkrátka ti, kteří by v bance ani u nebankovní společnosti s žádostí o půjčku nepochodili.
• Mohou je získat lidé bez dostatečných příjmů
  • Některé platformy chtějí po žadatelích dokládat výši měsíčních příjmů, jiné nikoliv.
  • O půjčku tak mohou žádat studenti, matky na rodičovské dovolené, důchodci a další, kterým by banky nebo nebankovní společnosti zpravidla nevyhověly.
• Vyřízení je snadné
  • Získat půjčku od soukromých investorů je jednoduché – veškerou administrativu řeší majitel dané platformy. Investoři jen půjčují peníze a nepodepisují žádnou smlouvu.
  • Žadatel o půjčku od soukromých osob po úspěšném schválení žádosti a vybrání požadované částky od investorů jen podepíše smlouvu zprostředkovanou právě správcem portálu, a i proto je potřeba mít jistotu, že jde o prověřené půjčky od soukromých osob a nikoliv podvod nebo určitou formu lichvy.
  • Ve smlouvě musejí být uvedeny všechny podmínky i povinnosti obou smluvních stran.
  • Peníze mu pak tento prostředník pošle na bankovní účet.
• Pro investory je to snadný způsob zhodnocení peněz
  • Půjčovat lidem je snadné. Pokud se zaregistrujete na portály, které zprostředkovávají půjčky lidem, stačí vám jen vyplnit stručný formulář, ověřit se pomocí bankovní identity (nebo podobným způsobem) a pak už jen posíláte peníze a čekáte na návrat těch půjčených – i s dohodnutými úroky.
• Nemusíte se o nic starat
  • Veškerou administrativu zajišťuje správce dané platformy. Nemusíte sepisovat smlouvu, řešit dokládání různých dokumentů, dohadovat se s poskytovateli půjček – je to často mnohem jednodušší než u jiných typů půjček.
• Úrok může být velmi výhodný
  • Lidé s dostatečnými příjmy a bez negativního zápisu v registru dlužníků mohou získat půjčku od soukromých osob s velmi výhodným úrokem.
  • Rizikoví žadatelé, kteří mají negativní záznamy v registru dlužníků nebo jiné finanční problémy, naopak mohou mít úrok velmi vysoký (často okolo 13 %).
• Doba splácení půjčky může být velmi dlouhá
  • Půjčka od soukromých osob je výhodná i v tom, že doba splatnosti je individuální a často v řádu několika let. Nastavujete si ji sami při žádosti o půjčku.
  • Pokud nezvládáte splácet, můžete se s provozovatelem portálu často dohodnout na jejím prodloužení, ale obvykle za to zaplatíte něco navíc.

Nevýhody půjček od soukromých osob

Stejně jako u všech typů půjček, i v případě půjček od soukromých investorů existují určitá rizika. Proto než si takovou půjčku vezmete, dobře zvažte, jestli ji budete zvládat splácet.

Mezi největší nevýhody půjček od soukromých osob patří:

• Často vysoký úrok
  • Rizikoví žadatelé s negativní splátkovou minulostí získávají půjčky s velmi vysokým úrokem.
  • Půjčky pro dlužníky v insolvenci od soukromé osoby jsou přitom velmi oblíbené – jinde by totiž nejspíš s žádostí o půjčku neuspěli.
• Nejistota ohledně splácení
  • Žadatel o půjčku podepisuje smlouvu, má jasně dané podmínky splácení i výši úroků. Ale pokud jde o dlužníka v insolvenci nebo jinak rizikovou osobu, vždy hrozí, že přestane splácet.
  • Správce platformy se různými zákonnými prostředky pokouší získat dluh nazpět, ale peníze investorů jsou v tu chvíli v ohrožení.
• Různé poplatky
  • Půjčka od soukromé osoby je bez poplatků předem. Tedy u většiny platforem. Což ale neznamená, že se k ní žádné poplatky nevážou. Proto dobře čtěte smlouvy, obchodní podmínky a ceník.
  • Poplatky mohou být často nepříjemně vysoké.
• Sankce za nesplácení
  • Pokud dlužník přestane splácet nebo se opozdí se splátkou, hrozí mu za to často sankce ve formě různých poplatků. Ty mohou být nečekaně vysoké.
  • Proto se předem zajímejte, jaké a jak vysoké sankce vás mohou čekat.
• Riziko neúspěchu
  • Ne každý žadatel o půjčku od soukromých investorů uspěje a vybere požadovanou částku.
  • Největší šanci na úspěch mají prověřené půjčky od soukromých osob – tedy žádosti od lidí, kteří už si v minulosti půjčili, včas dluh splatili a mají tedy kladné hodnocení od investorů.
  • Naopak půjčky pro dlužníky v insolvenci od soukromé osoby mají menší šanci uspět – řada investorů se jim vyhýbá. 

Půjčka od soukromé osoby na OP

Mezi nebankovními půjčkami jsou velmi populární půjčky na OP neboli půjčky na občanský průkaz. Žadatel nemusí dodávat žádné podklady – stačí mu jen ověřit svou totožnost s pomocí občanského průkazu.

Takové půjčky jsou ale rizikové, protože dlužníci často nesplácí, nemají dostatečné příjmy a tak dále. Takže půjčka na OP se obvykle pojí s velmi vysokými úroky a RPSN, čímž si nebankovní společnost pojišťuje své peníze.

Co se týká půjček od soukromých investorů, tak by se také dalo říci, že je to půjčka od soukromé osoby na OP. Žadatelé leckdy nemusejí dokládat dokumenty, které by po nich chtěla banka nebo nebankovní společnost. V podstatě jim stačí jen občanský průkaz. A i proto to může pro investory být někdy rizikové. A úroky mohou být často vysoké.

Směnky – ano, nebo ne?

Možná už jste se někdy setkali se směnkou. V zahraničních filmech můžete často vidět, že lidé si půjčují na směnku. Půjčky od soukromých osob na směnku fungují v mnoha zemích.

A faktem je, že půjčky od soukromých osob na směnku fungovaly i v České republice – do roku 2015. Od roku 2016 byly zakázány zákonem, a to proto, že šlo o velmi rizikové půjčky, které se často pohybovaly na hraně zákona. Pokud vám cenný papír ve formě směnky někdo nabídne, tak vězte, že je to podvodník nebo lichvář.

Prověřené půjčky od soukromých osob rozhodně nefungují jakožto půjčky na směnku.

Prověřujte si půjčky

Možná jste se i vy dostali do situace, kdy si nutně potřebujete půjčit. Rozbilo se vám auto, váš byt potřebuje rekonstrukci, potřebujete nový spotřebič namísto porouchaného… V dnešní době si spousta lidí nedokáže odkládat peníze stranou a mít dostatečné finanční rezervy pro případ potřeby.

I proto jsou kromě klasických bankovních půjček stále populárnější nebankovní půjčky. Často je totiž získají i ti, kteří by v bance neuspěli. Jejich vyřízení bývá snazší a rychlejší. Ale každá půjčka má svá rizika.

Proto než si požádáte o půjčku, dobře zvažte, jestli ji skutečně potřebujete. A jestli ji dokážete splácet.

Pak si prověřte poskytovatele a zjistěte, jestli nabízí výhodné podmínky půjčky. Ideální je také podívat se na srovnání půjček od Ušetřeno.cz, ve kterém přesně uvidíte, kam se vám vyplatí jít. A teprve potom o půjčku požádejte. Nebo si nechte poradit od našich specialistů.