Jak postupovat, když pojišťovna nechce zaplatit škodu?

V životě musíme občas řešit nepříjemné chvíle – úraz na dovolené, autonehodu nebo vyplavený byt. V takových momentech se spoléháme na pojištění, které by mělo ochránit naši peněženku. Co ale dělat, když pojišťovna nechce zaplatit škodu? V jakých případech má na to právo? Poradíme vám, jak se bránit a předejít zbytečným komplikacím.

Nejčastější důvody, proč pojišťovna zamítne pojistné plnění

Stane se vám nehoda a vy spoléháte na proplacení škody z pojištění. Jenže místo peněz zaslaných na váš účet vám do e-mailu dorazí zamítavá odpověď. V jakých případech se tak může stát? Proč někdy pojišťovna odmítne platit nebo je ochotná zaplatit méně, než jste čekali? Důvodů může být celá řada. 

Klíčem k úspěchu je přečíst si pojistné podmínky a výluky, tedy situace, na které se pojištění nevztahuje. Bohužel řada lidí si sjedná pojištění, aniž by vlastně věděla, na co všechno se vztahuje a co se v žádném případě proplácet nebude. 

Základem úspěchu tedy je seznámit se se všemi podmínkami a sjednat si pojištění tak, aby vám vyhovovalo po všech stránkách, pokrylo co nejvíce rizik a mělo odpovídající limity krytí.

Paseku může nadělat i neaktualizovaná smlouva. U dlouhodobých pojištění, například pojištění majetku, si čas od času zkontrolujte, že odpovídají aktuálnímu stavu. Jinak dostanete od pojišťovny menší částku.

Dalším z častých problémů, kvůli kterým vám pojišťovna může odmítnout proplatit škodu, je špatná dokumentace. Pokud například při poškození majetku zapomenete nafotit škody nebo si nezažádáte o potvrzení od policie, můžete narazit. Chybějící podklady často vedou k zamítnutí plnění.

Jak správně ohlásit pojistnou událost?

Správné ohlášení pojistné události je klíčové, aby vám pojišťovna škody proplatila. Pojišťovna potřebuje jasné a úplné informace, aby mohla váš případ kladně vyhodnotit. Co je tedy třeba udělat?

• Jednejte rychle. Kontaktujte pojišťovnu co nejdříve. Časová prodleva může být důvodem ke krácení plnění. Navíc vám na lince poradí, jak dál postupovat, kdy můžete začít odstraňovat škody, zda čekat na likvidátora škody a jaké dokumenty si zajistit.
• Připravte si dokumentaci. Nafoťte škody ze všech možných úhlů. Například po autonehodě si zaznamenejte pozici vozidel, poškození a kontaktujte policii, pokud je to nutné. Pro domácí škody si připravte účty za opravy. Při úrazu v zahraničí si vyžádejte lékařské zprávy.
• Dbejte na přesnost. Uvádějte pravdivé informace a přesně popište škody. Jakékoliv zkreslení může být vyhodnoceno jako pokus o pojistný podvod.

A samozřejmě se vyvarujte pokušení podávat o nehodě nepravdivé informace, aby vám pojišťovna proplatila i to, co se škodní událostí nesouvisí. Pojistný podvod je trestný čin a hrozí za něj až dva roky vězení.

Havarijní pojištění – kdy může pojišťovna odmítnout plnění?

Máte pocit, že s havarijním pojištěním je vaše auto v bezpečí za každé situace? Bohužel to tak jednoduché není. Pojišťovna může plnění zamítnout z různých důvodů, často jen proto, že nevíte, jak postupovat při dopravní nehodě.

Nejčastější případy, kdy k zamítnutí pojišťovnou dochází:

• Alkohol za volantem: Pojišťovna nehradí škody, pokud jste řídili pod vlivem alkoholu nebo omamných látek. Taková jízda nejenže ohrožuje váš život a životy ostatních, ale také automaticky ruší nárok na pojistné plnění. Ničím se neuklidňujte ani těsně po nehodě. Počkejte, až bude nehoda kompletně vyšetřená.
• Nepřivolání policie: U vážných nehod s vyšší škodou, zraněními nebo poškozením cizího majetku (plot, svodidla, dopravní značení) je přítomnost policie nezbytná. Bez protokolu policie nemá pojišťovna důkaz o tom, co se stalo, a může plnění zamítnout. Policii volejte i v případech, že se nedohodnete na tom, kdo je viníkem nehody.
• Technické problémy vozidla: Auto, které není v dobrém technickém stavu, například má nevyhovující pneumatiky, prasklé čelní sklo nebo propadlou STK, může být dalším důvodem k zamítnutí nároku. 
• Řízení bez řidičského průkazu: Pokud řídíte bez platného řidičského průkazu, nemáte nárok na žádné pojistné plnění. 
• Nevyplněný záznam o dopravní nehodě: Pokud policii nevoláte, například u drobnějších nehod, je nutné vyplnit záznam o nehodě. Tento formulář musí obsahovat jasné informace o situaci a podpisy všech zúčastněných stran. Bez něj pojišťovna nemůže vědět, jak se nehoda odehrála, a plnění odmítne. 
• Nehody mimo pozemní komunikace: Pokud se nehoda stane na místě, které není definováno jako pozemní komunikace (například na lesní cestě nebo soukromém pozemku), pojišťovna vám nemusí proplatit nic. 

Havarijní pojištění má holt svá jasně daná pravidla, která se vyplatí dodržovat.

A samozřejmě je také potřeba znát rozdíl mezi havarijním pojištěním a povinným ručením. 

Z povinného ručení se hradí škody, které jste způsobili svým vozidlem někomu jinému. Pokud tedy nabouráte cizí vozidlo nebo zboříte plot, povinné ručení uhradí škodu poškozeným, ale vy si vaše auto budete muset opravit za svoje peníze nebo využít sjednané havarijní pojištění.

Víte, kdo nehodu hlásí pojišťovně?

Kdy vám nepomůže cestovní pojištění?

Plánujete dovolenou a chcete mít jistotu, že vás žádné nepředvídané události nepřekvapí? Cestovní pojištění je skvělým pomocníkem, ale musíte vědět, na co si dát pozor:

• Úraz způsobený pod vlivem alkoholu nebo drog. Pokud si na sjezdovce dáte bombardino a poté se na svahu s někým srazíte, na proplacení léčby a škody můžete zapomenout. Jedinou výjimkou je sjednání pojištění Drink povolen, které kryje škody až do 0,8 promile alkoholu v krvi. 
• Nedodržení bezpečnostních pravidel. Pokud například na sjezdovce nemáte helmu a dojde k úrazu, pojišťovna to může považovat za vaši chybu. 
• Chronické zdravotní problémy (případně se poohlédněte po cestovním pojištění pro chronicky nemocné) nebo lékařské zákroky, které nesouvisí s akutním stavem, také nejsou kryty.
• Potíže v souvislosti s těhotenstvím. Pojištění se obvykle nevztahuje na komplikace v pozdních fázích těhotenství nebo při rizikovém těhotenství.
• Určité typy sportů nemusí být v pojištění zahrnuty. Rekreační aktivity obvykle pokrývá základní pojištění, ale adrenalinové sporty si vyžadují připojištění rizikových sportů.

Při cestách do zahraničí si sjednávejte cestovní pojištění s dostatečnými limity, tedy raději vyššími. Pojišťovna totiž bude hradit škodu jen do výše limitů a může se stát, že v případě závažných potíží vám nebudou na nákladnou péči stačit.

Kdy se nedočkáte peněz z pojištění majetku?

Myslíte si, že pojištění majetku kryje všechny škody? Pravda je, že často narazíte na výluky, které mohou vaše očekávání zklamat: 

• Pokud zanedbáte údržbu, pojišťovna škodu neuhradí. Typickým příkladem je prasklé potrubí, které dlouho nikdo nezkontroloval, nebo neprovedená revize komína.
• Kvůli nedostatečné pečlivosti můžete také přijít o peníze z pojištění. Jestli jste si nezamkli přes noc zahradní domek, nikdo vám z něj ukradené zahradní vybavení nezaplatí.

Stejně tak je důležité správně odhadnout hodnotu nemovitosti. Pokud je vaše nemovitost podpojištěná, tedy pojistná částka je nižší než skutečná hodnota domu, dostanete jen část plnění, a ta nemusí na opravu stačit.

Nezapomínejte ani na rizika, která se mohou zdát nepravděpodobná. Například škody způsobené sněhem nebo ledem nemusí být automaticky kryty. Snažte se raději do pojistné smlouvy zahrnout co nejvíce rizik.

Jak postupovat při zamítnutí pojistného plnění?

Pokud pojišťovna odmítne plnění, neházejte ještě flintu do žita. Pokud jste přesvědčení, že nárok na pojistné plnění máte, pak se můžete bránit:

• Prvním krokem je požádat pojišťovnu o podrobné vysvětlení. V písemném vyjádření by měla pojišťovna uvést důvody svého rozhodnutí. Na základě těchto informací můžete posoudit, zda bylo rozhodnutí oprávněné. Někdy zjistíte, že jde jen o drobný nedostatek, například v dokumentaci, který můžete snadno napravit.
• Nesouhlasíte-li se závěrem, máte možnost podat odvolání. Do něj uveďte všechny relevantní informace a přiložte důkazy, které podporují váš nárok. Požádejte pojišťovnu o přezkoumání vašeho případu.
• Jestliže ani poté pojišťovna nevyhoví, obraťte se na finančního arbitra nebo Českou národní banku, mohou vám pomoci při řešení sporů.
• V krajním případě se můžete obrátit na soud. Před tímto krokem je dobré poradit se s právníkem, který vám doporučí nejlepší postup. Mějte však na paměti, že soudní spor může být časově, finančně i psychicky náročný.
• Existují také soukromé společnosti, které se zabývají vymáháním odškodnění po pojišťovnách.

Jak předejít odmítnutí pojistného plnění?

• Pečlivě vybírejte pojištění: Porovnávejte nabídky a důkladně čtěte pojistné podmínky. Zaměřte se na výluky, limity plnění a situace, kdy může dojít k zamítnutí.
• Pravidelně aktualizujte smlouvy: Pokud dojde k nějaké významné změně, informujte pojišťovnu a upravte smlouvy.
• Dbejte na prevenci: Pravidelná péče o nemovitost nebo auto může předejít mnoha problémům.

Tipy na výběr vhodného pojištění

Využijte online kalkulačky a srovnávače, které vám pomohou vybrat nejvýhodnější pojištění přesně podle vašich potřeb. Využijte naši kalkulačku cestovního pojištění, kalkulačku pojištění majetku a kalkulačku havarijního pojištění.

Správně zvolená pojistka vám nejen ušetří peníze, ale hlavně vás ochrání před zbytečnými starostmi v krizových situacích