Hypotéka v insolvenci: Jaké jsou možnosti?

V případě, že dlužník není schopný hradit své úvěry nebo další závazky, může požádat o oddlužení a vstoupit do insolvenčního řízení. Jenže co se stane, pokud má zároveň i hypotéku? Jaké jsou potom možnosti řešení? Nebo jste už naopak po insolvenci a chcete vědět, zda máte šanci s žádostí o hypotéku uspět? Odpovíme v článku.

Co to je insolvence?

Insolvence je situace, kdy dlužník není schopen splácet své závazky. Může v takovém případě požádat o oddlužení, které často probíhá formou insolvenčního řízení. Pro zahájení tzv. insolvenčního řízení musí být splněno několik podmínek. Tou nejdůležitější je schopnost dlužníka splnit oddlužení po dobu 3 až 5 let, během kterých by měl uhradit určitou část svých závazků. Těmi dalšími jsou:

• závazky alespoň 30 dní po datu splatnosti,
• dlužit alespoň 2 nebo více věřitelům,
• v posledních 5 letech nesmí mít dlužník záznam v trestním rejstříku kvůli hospodářskému nebo majetkovému deliktu.

Insolvenční řízení je typem soudního řízení, což znamená, že soud určí způsob, jakým budou dluhy vyrovnávány. Jeho záměrem je přitom co největší uspokojení všech věřitelů.

Co se stane s hypotékou, pokud je dlužník v insolvenci?

Složitější otázka vyvstává v případě, že do insolvenčního řízení vstupuje dlužník, který má na sebe uzavřenou hypotéku.

V tomto případě je totiž banka v roli zajištěného věřitele se zajištěnou pohledávkou v podobě hypotéky a ve chvíli, kdy vstupujete do insolvence, fakticky přestáváte hypoteční úvěr splácet. V takové situaci má banka právo rozhodnout, zda bude chtít danou nemovitost zpeněžit, či nebude. 

Když se banka rozhodne pro zpeněžení dané nemovitosti, informuje o tom insolvenčního správce, který musí vzít následně její pokyn v potaz a začne tak vše směřovat k prodeji nemovitosti. Peníze, které z prodeje získá, pak použije na uspokojení pohledávky vůči bance.

Navíc platí, že pokud se podaří nemovitost prodat za vyšší cenu, než je celková hodnota hypotéky, tak zbytek financí se použije na úhradu pohledávek dalších věřitelů.

Jaké jsou možnosti dlužníka v insolvenci?

Pokud v insolvenci potřebujete řešit hypotéku na nemovitost, je vždy dobré kontaktovat vaši banku, zeptat se jí na možnosti a všechny důležité věci a kroky s ní řešit. 

Bance můžete nabídnout tzv. přistoupení dalšího dlužníka. To znamená, že k hypotéce přistoupí další osoba, která se zaváže bance, že dluh splatí.

Další možností je převzetí hypotéky někým jiným. S oběma variantami pochopitelně banka musí souhlasit.

Dá se během insolvence požádat o hypotéku?

Sice neexistuje žádný zákon, který by zakazoval osobě v insolvenčním řízení požádat o hypotéku, ale existuje několik překážek.

Za prvé, osoba v insolvenci by se primárně měla svých závazků zbavovat a ne si přidávat další. Navíc v případě vzniku dalšího závazku je potřeba informovat insolvenčního správce, který s dalším úvěrem rozhodně nebude spokojen.

Také banky budou obezřetné k poskytnutí hypotéky osobě, která je momentálně vedena v rámci insolvenčního řízení. S velkou pravděpodobností tuto žádost zamítnou. Obdobně budou postupovat i v situaci, kdy se v insolvenci bude nacházet manžel nebo manželka žadatele.

Lze žádat o hypotéku po skončení insolvence?

Každý, kdo prošel oddlužením v rámci insolvenčního řízení, se zapisuje do insolvenčního rejstříku. Do toho nahlížejí i banky v rámci hodnocení toho, zda je klient schopný půjčku splácet. Záznamy se zde uchovávají po dobu 5 let, takže v tomto období bude velmi složité úvěr získat.

U nebankovní hypotéky po insolvenci pozor na podmínky 

O něco volnější pravidla na poskytování úvěrů mají obecně nebankovní společnosti. U těch je potřeba ale dbát zvýšené opatrnosti. Jsou si totiž vědomy toho, že žadatel nemá příliš šancí u běžné banky, a proto často přicházejí s velmi nevýhodnými podmínkami. Například se jedná o vysoké úroky, skryté poplatky a další. 

Navíc rozhodně platí, že by daná osoba, která prošla insolvenčním řízením, měla své další závazky důkladně zvážit a myslet na finanční zdraví.

Hledáte aktuálně hypotéku?

Hledáte momentálně pro sebe tu nejlepší hypotéku? Tak s tím vám rádi pomůžeme.

Na našem webu najdete všechny podstatné informace, které se hypoték a jejich jednotlivých druhů týkají. Poradíme také, podle jakých parametrů se při výběru vašeho hypotečního úvěru orientovat a můžete zjistit, na jak vysokou hypotéku dosáhnete.

K samotnému výběru hypotéky pak doporučujeme využít naši kalkulačku hypoték, kam zadáte několik vstupních dat, nastavíte si parametry dle svého uvážení a my vám ukážeme přehledně produkty jednotlivých poskytovatelů. Vy už si pak jen vyberete tu pro vás nejlepší. Při ruce vám navíc po celou dobu mohou být naši specialisté.