Hypotéka bez registru – ano, či ne?

Rádi byste získali hypotéku, ale máte zápis v registru dlužníků, nebo nechcete dokládat bance své příjmy? Ještě není nic ztraceno. Řešením je takzvaná hypotéka bez registru, která z vás informace tahat nebude. Podívejte se, jaké jsou její výhody a na co si dát pozor.

Proč žádat o hypotéku bez registru?

Většina z nás jde s žádostí o hypotéku do banky. Abychom si ale splnili svůj sen o vlastním bydlení a hypotéku získali, musíme projít důkladnou prověrkou. Bonita klienta je totiž důležitým kritériem pro vyhovění žádosti o hypotéku – banka chrání sama sebe před možným úvěrovým rizikem. Nejenže musíte dokládat příjmy, ale automaticky se vaše jméno stává i vyhledávací frází v registru dlužníků. A právě tato chvíle může být pro někoho konečná.

A to přitom nemusíte být žádný notorický dlužník, abyste měli negativní záznam v registru dlužníků. Někdy stačí malé zaškobrtnutí, například opozdit se s platbou faktury za elektřinu nebo mobil, a už se vám přibouchnou dveře k některým finančním produktům s hypotékou v čele. Jak si ale pořídit byt či dům bez finanční pomoci banky? 

Většina z nás si nemovitost pouze z vlastních úspor může sotva dovolit. Ale nezoufejte. Pokud jste neobstáli v bance, ještě nemusíte být odkázaní na život v podnájmu, pokud nechcete. Máte možnost vzít si hypotéku bez banky. Můžete zažádat o hypotéku bez registru u nebankovní společnosti, kde jsou podmínky pro schválení poměrně benevolentní. Zároveň je nutné si uvědomovat, že hypotéka bez registru má i své nevýhody.

Co je hypotéka bez registru?

Hypotéka bez registru je hypotéka, při jejímž schvalování poskytovatel nenahlíží do registru dlužníků a ani po vás nechce doložit výši příjmů. Hypotéku vám poskytne, i když máte nevyřešený dluh nebo dokonce i když je na vás uvalena exekuce. Za tuto výhodu ale zaplatíte vyšší úrokovou sazbou.

Pro koho se hodí hypotéka bez registru?

O hypotéku bez doložení příjmů může zažádat každá fyzická nebo právnická osoba starší 18 let, která z nejrůznějších důvodů nedosáhla na úvěr v bance. Poskytovatel hypotéky se přitom nepídí po důvodu, proč k tomu došlo. 

Vhodné řešení je to tedy hlavně pro ty, kteří jsou v registru kvůli nepatrné drobnosti, nebo mladé lidi, kteří potřebují peníze pro svou rodinu a nemohou doložit své příjmy. Půjčit si mohou v podstatě neomezeně s tím, že výši splátek a dobu splácení (až 30 let) přizpůsobují vlastním potřebám. Jedinou podmínkou je ručení nemovitostí.

Hypotéku bez registru a doložení příjmů využívají i živnostníci, kteří nemají daňové přiznání v požadované výši.

Potřebujete poradit, jak získat hypotéku pro OSVČ?

Jak hypotéka bez registru funguje?

Předností takové bezpříjmové hypotéky je:

• mnohem menší administrativní zátěž
• a kratší doba vyřízení (některé společnosti nabízejí možnost získat hypotéku do 24 hodin).

Nemusíte totiž složitě dokládat důvody a s nimi spojené podklady, proč o hypotéku žádáte. Hypotéku bez registru můžete použít na cokoliv. Kromě koupě domu, bytu nebo rekreačního objektu ji využijete i k refinancování stávající hypotéky, renovaci bydlení nebo ke koupi spotřebního zboží. Někteří klienti ji využívají k vyplacení exekuce nebo jako formu konsolidace nevýhodných půjček.

V tom je jí podobná americká hypotéka, která je rovněž bezúčelová.

Jak zažádat o hypotéku bez registru?

Zažádat o hypotéku bez registru je velmi jednoduché, většinou stačí vyplnit online formulář a zaslat fotografii nemovitosti, kterou budete ručit. Poté se vám ozve zástupce společnosti a dořeší s vámi veškeré podrobnosti (jaká bude výše splátek, poplatků, úroková sazba a podobně).

Při sjednávání hypotéky bez registru se důkladně vyptejte na to, jaké poplatky jsou s hypotékou spojené a jak vysoké jsou sankce za opožděné platby.

Také se zajímejte o možnost předčasného splacení, pokud byste v budoucnu měli možnost se hypotéky zbavit dřív. Ještě donedávna společnosti nabízely předčasné splacení hypotéky zdarma, ovšem od září 2024 mají jak banky, tak nebankovní společnosti ze zákona danou možnost požadovat úhradu účelně vynaložených nákladů, souvisejících s předčasným ukončením hypotéky.

Náklady na předčasné splacení hypotéky se počítají jako 0,25 % z předčasně splacené částky za každý rok zbývající do konce fixace (maximálně ale 1 %).

Kdo poskytuje hypotéku bez registru?

Hypotéku bez registru vám neposkytne žádná banka. Banky jsou totiž mnohem víc pod dohledem ČNB a mají ze zákona povinnost do registrů nahlížet a také ověřovat vaše příjmy.

Hypotéky bez registru tak najdete pouze v produktových řadách nebankovních společností. Ne všechny jsou ale seriózní a nabízí skutečně výhodnou nabídku. Je na místě, abyste si o vybraných společnostech zjistili co nejvíce informací. Zkuste si v internetových diskuzích vyhledat zkušenosti ostatních klientů, hodně vám napoví. Dobrým měřítkem serióznosti je i klientský servis a podoba webových stránek společnosti.  

Zkrátka – když si berete nebankovní hypotéku, musíte být víc obezřetní, abyste se kvůli ní nedostali do finančních potíží nebo nepřišli o nemovitost, kterou ručíte.

Jaké jsou výhody a nevýhody hypotéky bez registru?

Výhody hypotéky bez registru

• Můžete mít záznam v registru dlužníků.
• Nemusíte dokládat příjmy.
• Nemusíte dokazovat účel úvěru.
• Výše půjčky není omezena horní hranicí.
• Můžete ji kdykoliv splatit bez poplatků.

Nevýhody hypotéky bez registru

• Máte vyšší úroky než u bankovních hypoték.
• Hrozí vám vysoké sankce při nedodržení podmínek.
• Můžete narazit na podvodné nebankovní společnosti.
• Zavazujete se nemovitostí.

Hypotéka bez doložení příjmů je možná vhodnou volbou pro všechny, kteří se z nějakého důvodu dostali do finančních problémů a potřebují větší obnos peněz. Daní za to je ale vyšší úrok než u klasických bankovních hypoték a vysoké sankční pokuty, které hrozí při nedodržení podmínek. V případě, že nedokážete splácet své závazky, můžete poměrně snadno přijít i o nemovitost, kterou ručíte. 

Než se tedy vydáte zažádat o tento typ hypotéky, důkladně zvažte své finanční možnosti a popřemýšlejte nad důvodem, proč vám v bance žádost o hypotéku zamítli.